segunda-feira, 7 de abril de 2014

Financiar ou alugar?

O caso concreto é o seguinte: comprar ou alugar apartamento em cidade onde está há um ano e ficará pelo tempo restante acredito que não superior a um ano.

Não cito o nome da leitora porque sequer tive tempo de responder ao e-mail dela ontem e fiquei pensando a noite toda no que eu poderia dizer considerando que não tenho formação adequada para dar um palpite tão importante. Esclareço que resolvi partilhar em razão da possibilidade de outras pessoas possuírem a mesma dúvida e também para que outras pessoas possam dar sua opinião.

Casa própria é um passo muito importante na vida das pessoas, talvez o mais importante. Alguns irão morar no imóvel até depois da aposentadoria, outros adquirem para investir "pequeno" e depois alcançarem o imóvel que realmente sonham.

Sou da opinião de que tudo, absolutamente tudo, deve ser comprado à vista e sem necessidade de pedir socorro aos grandes bancos e financiamentos habitacionais que de vantajoso somente tem os juros e as taxas, sendo que as instituições financeiras adoram porque o imóvel garante a dívida e é uma forma segura de "emprestar" dinheiro para o cidadão.

Pois bem. Digamos que o casal pretenda comprar um imóvel de R$ 300.000,00 e tenha uma reserva de R$ 30.000,00 que é o mínimo que o banco exige, pois somente 90% do imóvel pode ser financiado. O valor mensal da prestação irá girar em torno de no mínimo R$ 2.700,00 por dez, quinze ou vinte anos.

Observo que para comprar um imóvel e ser vantajoso seria interessante ter o máximo de dinheiro possível e financiar o mínimo possível ou nada.

Se a pessoa comprar para morar um ano, por exemplo, terá entregue os R$ 30.000,00 e pago mais R$ 32.400,00 restando ainda prestações pelo prazo mencionado. Terá que alugar o imóvel financiado, ficará ligada à uma cidade que não gosta, precisará contratar uma imobiliária e rezar para nunca ficar desocupado e sem inquilino pelo prazo do contrato (dez, quinze ou vinte anos, repito), pois ainda teria o condomínio mensalmente. Nesse tempo todo poderia ter juntado o dinheiro e esperado para comprar o imóvel para morar na cidade que realmente deseja.

Lembre-se que no imóvel alugado todas as obras para manutenção do imóvel são de responsabilidade do proprietário e caso o imóvel seja seu, financiado, a responsabilidade é sua.

De observar que, segundo o e-mail, o aluguel já reajustado e que está sendo pago é de R$ 2.200,00 - valor inferior ao que seria pago no financiamento e sobraria mensalmente o valor de R$ 500,00 isso sem contar que o financiamento ainda importaria em pagamento de ITBI, despesas de cartório e custos bancários, somado ao fato de que comprando um imóvel para morar por doze meses ainda teríamos as despesas de móveis e decoração e reformas e adaptações, pois quando é nosso queremos fazer uma coisa ou outra.

Ainda, a pessoa pagará impostos e taxas na compra e pagará impostos e taxas na venda que ocorrerá em um ano. Para vender também terá a taxa de corretagem em torno de 6% e nem sempre a venda é rápida.

Penso que o melhor seria mesmo pagar aluguel pelo prazo de um ano. Guardar o valor de R$ 30.000,00 da entrada, guardar a diferença entre a prestação do financiamento habitacional e do aluguel, continuar economizando e comprar à vista um imóvel na cidade onde for morar.

Ah, Ziula, mas caso eu financie o imóvel será meu. Seu? Sim, será seu se você pagar religiosamente as prestações por dez, quinze ou vinte anos e após  término desse prazo. Alugando ou financiando você estará morando no que não é seu.

O que você faria no lugar desse casal?

4 comentários:

  1. Olá Ziula, no livro Casais Inteligentes enriquecem juntos tem uma projeção sobre isso de comprar ou morar de aluguel. A cultura diz que bom é quando temos casa própria, mas matematicamente o autor consegue provar que em alguns casos é mais vantajoso alugar e guardar o restante do dinheiro que sobra (valor da prestação - valor do aluguel) que nesses 15 ou 20 anos que duraria o financiamento, seria possível juntar o valor para comprar um imóvel a vista.

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    1. Viviane, é uma decisão que deve ser muito bem pensada e estudada... esse livro é ótimo!

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  2. É um assunto complexo né...

    Já vi o Gustavo Cerbasi, mencionado no comentário acima, falar isso que a leitora falou. Mas, se por um lado não nos fora (na maioria) ensinado educação financeira, assuntos como casa própria e fugir do aluguel eram coisas bem batidas... quase uma unanimidade.

    Quando o lugar é longe e tal, acredito que esse tipo de dúvida dificilmente existisse, mas em grandes centros existe a chance de negócios mais facilmente, além do que, um patrimônio em grande centro, mesmo que não seja para morar, não é de todo ruim.

    Mas com certeza deve ser analisado e essa parcela religiosamente pode atrapalhar muita gente, e o engraçado é que fazer o inverso a gente dificilmente pensa né, de guardar um valor desses durante um longo período, afinal, imóveis sempre tem e cada vez mais bonitos, mais sofisticados, mas o imediatismo é cruel, ele nos faz pensar que é melhor ter a coisa sem propriedade do que ir juntando "ad eternum".

    Disciplina é a questão, e é uma questão muito difícil e que reprova muita gente.

    Quando eu tinha uns 18 tinha um amigo que tinha uns 16, lá de POA. Era um guri aprendiz e estava comprando um imóvel na planta num prédio que parecia bonito, certamente deveria estar junto com pai ou mãe nisso, mas o dinheiro dele ia pra isso. Perdi o contato mas antes disso já tinha ido para a casa dele, legal né, eu com essa idade só tive graças aos meus pais porque eu pensar bonito assim...

    Existe também aquela história (ou é estória? nunca sei) de financiar com parcela que depois o aluguel cubra e no fim ficar com a propriedade, mas assim, de se estudar muito, arriscado fazer no imediatismo.

    E eu não esqueço uma aula de civil - direitos reais ainda, que o prof. entrou bufando e disse do exemplo de aluguel que pegaram a chave de um amigo dele, pela imobiliária, e trocaram a fechadura, mudaram pra lá e ele tinha entrado com ação judicial para reaver o bem. Eu na hora e grande parte da turma tínhamos a certeza que o amigo era o amigo imaginário e que era com ele o caso..rs, a gente tem que cuidar, só colocar em local extremamente mais que confiável.

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    1. Por aqui existem imobiliária confiáveis e já deveria estar lá o apartamento, mas estou tendo um imenso transtorno com a vidraçaria... colocaram espelho em um dos banheiros, escoraram com uma vassoura, quebrou o espelho e agora estão trocando, só não sei quando terminam e olha que a encomenda foi feita em 09 de fevereiro... estou procurando nem pensar nisso...

      Não vejo como financiar possa ser um bom negócio, em todo o caso conheço pessoas que dizem que matematicamente, em determinados casos, é vantajoso, sei lá...

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